Sí, necesita un 401 (k) en sus 20 – He aquí por qué – NerdWallet

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13 enero, 2021
Sí, necesita un 401 (k) en sus 20 – He aquí por qué – NerdWallet

Incluso antes de que el primer sueldo de su primer trabajo a tiempo completo llegue a su cuenta bancaria, debe planificar el día en que recibirá su último sueldo.

Quizás estés pensando: acabo de empezar a trabajar. ¿Realmente necesito empezar a pensar en la jubilación ahora?

La respuesta es sí. Es mucho mejor contribuir con algo de dinero al 401 (k) de su empresa, incluso si es una cantidad aparentemente trivial cada mes, que no hacer nada. ¿No tienes un 401 (k)? Una cuenta de jubilación individual ofrece algunas de las mismas ventajas, pero puede abrir una sin el patrocinio del empleador.

¿No estás convencido de los beneficios de un 401 (k)? Aquí le mostramos por qué debe contribuir a uno u otro vehículo de ahorro para la jubilación cuando sea joven, y algunos consejos sobre cómo hacerlo bien.

Por qué son importantes los ahorros para la jubilación

Tratar de imaginar cómo será la vida dentro de cuatro décadas es casi imposible. Hay tantas incógnitas, incluida su trayectoria profesional, situación familiar e incluso el destino del Seguro Social.

Pero hay algo más fácil de predecir: la necesidad de cuidarse a sí mismo. El Seguro Social probablemente seguirá existiendo de alguna forma, pero ya pasaron los días en que las empresas proporcionaban una red de seguridad garantizada a los empleados en forma de pensiones. Estos todavía existen, pero solo en industrias seleccionadas.

Más bien, depende en gran medida de usted financiar sus ahorros para la jubilación. Puede hacerse rico, casarse con la celebridad que le gusta o ganar la lotería, pero hasta entonces es una buena idea planificar un futuro más mundano. El tiempo está de su lado y el dinero que ahorra hoy tiene décadas para crecer. Esto se debe a que las inversiones se acumulan con el tiempo, lo que significa que usted gana intereses tanto por el dinero que deposita como por los intereses que acumula.

Haga que los ahorros formen parte de su presupuesto

Si se graduó recientemente de la escuela y está ingresando a la fuerza laboral por primera vez, es probable que sus ingresos actuales sean lo máximo que haya ganado y, sin embargo, es posible que no parezca suficiente.

“Ciertamente habrá muchas prioridades en conflicto”, incluido el pago de préstamos estudiantiles y el ahorro para un apartamento, dice Scott Thoma, estratega de inversiones en St. Louis con Edward Jones. “Trate de asegurarse de que se está pagando a sí mismo primero y de que está asignando dinero para el futuro”.

Hacer un presupuesto ayuda. Si lleva un registro del dinero que ingresa y lo que sale, es posible que encuentre $ 50 adicionales para reservar para la jubilación cada mes. Si bien eso puede no parecer mucho, pequeños ajustes pueden marcar la diferencia con el tiempo, dice Thoma.

“Tenemos formas de encontrar usos para el dinero si solo está sentado”, dice. “La clave es adquirir el hábito y aplicar esa disciplina”.

Comience con su 401 (k), pero no necesariamente se detenga allí

Una vez que esté convencido de que es importante ahorrar para la jubilación lo antes posible, es hora de sumergirse en la logística. Aquí hay una lista de prioridades para determinar qué cuentas usar para sus ahorros:

  1. Contribuya con el mínimo para obtener la aportación completa de su empleador en su 401 (k). Esto representa un retorno de hasta el 100% de su inversión. No lo dejes pasar.
  2. Considere reducir costos con una IRA. ¿Ofrece una IRA tarifas más bajas que el plan patrocinado por su empleador? Si es así, maximice esta contribución. El límite es de $ 5,500 para personas menores de 50 años y $ 6,500 para personas de 50 años o más.
  3. Regrese a su 401 (k) según sea necesario. Si desea ahorrar aún más, maximice su contribución 401 (k) más allá de la contribución de su empleador. El máximo es $ 18,000 para personas menores de 50 años y $ 24,000 para personas de 50 años en adelante.
  4. Invierta cualquier ahorro adicional para la jubilación en cuentas tributables regulares. Este es básicamente cualquier vehículo de inversión que no sea un 401 (k) o una IRA.

Debe priorizar su plan 401 (k), especialmente si su empleador ofrece una igualación, porque ofrece exenciones fiscales. También son fáciles de financiar; las deducciones se pueden tomar directamente de su cheque de pago. Los programas de contrapartida a menudo se estructuran como una combinación 1 por 1 hasta una cierta cantidad o 50 centavos por dólar hasta un nivel específico.

¿Cuánto deberías ahorrar? Una buena meta es del 10% al 15% de sus ingresos brutos. ¿Te sientes más ambicioso? Siempre que pueda permitirse ahorrar más sin endeudarse ni defraudar otros objetivos (más sobre eso a continuación), siga adelante.

Los hábitos que se desarrollan a una edad temprana pueden durar toda la vida. Ese ha sido el caso de Ken Moraif, un planificador financiero certificado en Money Matters en Plano, Texas, y todo gracias a algunos consejos de su madre.

“Ella me dijo que ahorrara el 20% de mi salario bruto, esa era la regla”, dice. Más de 30 años después, Moraif todavía sigue esa disciplina de ahorro del 20%, y ahora transmite el consejo a otros.

Elegir las inversiones adecuadas

Decidir cómo invertir sus ahorros para la jubilación puede ser emocionante o abrumador, según su perspectiva. Las opciones son más limitadas dentro de los planes de jubilación patrocinados por la empresa que con una IRA.

Tres de los activos más comunes que encontrará en un plan 401 (k) son:

  • Fondos de índice de acciones: un tipo de fondo mutuo que rastrea un índice de mercado particular de acciones individuales. (Un fondo mutuo es una forma de agrupar activos de múltiples inversores). Aquí encontrará más información sobre cómo invertir en acciones de esta manera.
  • Bonos: una inversión en obligaciones de deuda de un gobierno o una empresa.
  • Fondos con fecha objetivo: un fondo mutuo que contiene una combinación de inversiones, es decir, acciones y bonos, y que se reequilibra automáticamente con el tiempo.

A menudo, existen opciones adicionales dentro de cada tipo de activo, como dónde están ubicadas las empresas (por ejemplo, estadounidenses o internacionales) o el tamaño de las empresas. Decidir la combinación correcta de estas inversiones es en gran medida personal. Su tolerancia al riesgo, por ejemplo, podría ser mucho mayor o menor que la de otros inversores. En general, los inversores que quieran minimizar el riesgo deberían considerar los fondos indexados que rastrean puntos de referencia amplios, como Standard & Poor’s 500, o fondos con fecha objetivo.

Los fondos con fecha objetivo ofrecen el enfoque más intervencionista: están estructurados en torno a una fecha futura, como cuando se jubilará, pero pueden conllevar tarifas más altas. Si está buscando una estrategia más práctica, tendrá que decidir en gran medida entre acciones y bonos. Los bonos se consideran menos riesgosos a corto plazo que las acciones, pero también obtendrá un rendimiento menor. Debido a que tiene décadas entre ahora y la jubilación, puede permitirse adoptar un enfoque más arriesgado con sus inversiones.

Independientemente de la ruta que tome, esté atento a las tarifas. Esto puede sonar un poco como un disco rayado en este momento, pero la razón por la que las tarifas son tan importantes es que reducirán sus ganancias futuras.

»Vea el análisis profundo: cómo configurar su 401 (k)

¿Qué pasa si el mercado cambia o deja su trabajo?

Toda esta charla sobre el crecimiento de sus inversiones puede ser emocionante, hasta que cambien las circunstancias. Los mercados atravesarán momentos difíciles a lo largo de su carrera y puede perder su trabajo si llega una recesión o si su empresa se reduce.

Sus ahorros para la jubilación están destinados a permanecer bloqueados durante décadas, y eso significa que el tiempo está de su lado. La inversión conlleva riesgos inherentes porque los precios de los activos pueden fluctuar enormemente, pero a largo plazo, el mercado ha demostrado ser rentable. Puede mitigar parte del riesgo asegurándose de que su cartera esté diversificada, incluida una variedad de activos.

Si cambia de trabajo, el dinero en su 401 (k) es algo que se lleva consigo, a diferencia de, digamos, una engrapadora. Las contribuciones de contrapartida pueden estar sujetas a un período de adquisición de derechos, que varía de una empresa a otra. Eso significa que es posible que no pueda tomar todo el dinero que su empleador contribuyó a su 401 (k). Si repasas ese plazo de concesión y decides que puedes esperar un poco más, puedes tomar la cantidad total.

Una vez que haya conseguido un nuevo trabajo, deberá decidir qué hacer con su 401 (k). Sus mejores opciones a menudo son transferirlo al plan de su nuevo empleador oa una IRA. Una vez más, la decisión a menudo se reducirá a las tarifas. Hagas lo que hagas, no retires tu 401 (k). No solo incurrirá en una gran multa fiscal, sino que probablemente se verá tentado a hacer algo con ella además de ahorrar para la jubilación.

Una palabra sobre moderación

Ya sea que visualice trabajar a tiempo completo en sus años dorados o aspire a abandonar la carrera de ratas de 9 a 5 mucho antes, los pasos que tome ahora ayudarán a que sus sueños se hagan realidad. Pero la jubilación probablemente no sea su único objetivo, y es importante ser realista sobre para qué más le gustaría ahorrar, como comprar una casa, formar una familia, viajar o volver a la escuela.

El consejo básico sigue en pie: Contribuya tanto como sea posible para que la empresa se corresponda con su 401 (k). Pero la clave es adoptar un enfoque mesurado, lograr un equilibrio entre los objetivos a corto y largo plazo.

Ser demasiado agresivo puede costarte. No ahorre más de lo que puede para la jubilación si simultáneamente está acumulando una deuda de tarjetas de crédito con altos intereses o no ha establecido un fondo de emergencia. Invertir anticipadamente en su cuenta de jubilación a menudo incurre en una multa fiscal del 10% si es menor de 59½ años, a menos que lo haga por razones muy específicas permitidas por el IRS.

El viaje hacia la jubilación es largo y, si bien algún día, más temprano que tarde, debería aspirar a maximizar sus contribuciones al 401 (k), solo debería hacerlo cuando tenga sentido dentro de su panorama financiero general.

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Sobre el Autor

Anna-Louise Jackson

Anna-Louise Jackson es una ex escritora de inversiones y jubilaciones de NerdWallet. Su trabajo ha sido presentado por Bloomberg, CNBC, The Associated Press y más. Lee mas