Seguro hipotecario de la FHA: ¿Cuándo se detiene la prima del seguro?

Category: Buen Crédito
Author:
13 enero, 2021
Seguro hipotecario de la FHA: ¿Cuándo se detiene la prima del seguro?

11 de marzo de 2017 Por JMcHood

Las hipotecas de la FHA brindan a los prestatarios la oportunidad de ser propietarios de una casa sin tener que pagar mucho. Aquellos que tienen dificultades para ahorrar para el pago inicial solo necesitan un 3,5% para comprar una casa. En una casa de $ 150,000, esto equivale a $ 5,250. Este bajo pago inicial hace que ser propietario de una casa sea más fácil de pagar. Sin embargo, a cambio, debe pagar el seguro hipotecario de la FHA. Esta prima de seguro puede agregar un costo significativo a su pago hipotecario mensual. Desafortunadamente, en la mayoría de los casos, nunca se detiene.

¿Cuándo cerró su préstamo?

Cuando cerró su préstamo FHA determina si puede eliminar la prima del seguro. Los préstamos originados antes del 3 de junio de 2013 tienen este beneficio. De hecho, solo tienen que pagar la prima del seguro hipotecario durante 5 años en un préstamo a 30 años. Si tiene un préstamo a 15 años, no tiene que pagar la prima por un tiempo específico. Sin embargo, el problema es que no puede deber más del 78% del valor de la vivienda. El valor que usa la FHA es el último valor tasado. A menos que haya refinanciado desde que compró la casa, esto significa la tasación de su compra. Si pagó su préstamo lo suficiente como para estar a menos del 78% del valor, la FHA debe cancelar su prima de seguro.

Si cerró su préstamo después del 3 de junio de 2013, no tiene tanta suerte. Desafortunadamente, debe pagar el seguro durante la vigencia del préstamo. La excepción a la regla es si tiene un mandato de 15 años. Si pidió prestado menos del 78% del valor de la vivienda, no paga ningún seguro. Si pidió prestado hasta el 90% del valor de la casa, paga un seguro por 11 años. Lo mismo ocurre con los términos de 30 años con un LTV de hasta el 90%. Sin embargo, estas circunstancias son raras.

Para que el préstamo de la FHA tenga sentido, los prestatarios generalmente solo aportan el mínimo del 3.5%. Estos son los prestatarios que quieren detener la prima. Tal como está ahora, deben pagarlo durante la vigencia del préstamo.

Detener la prima del seguro ahora

La buena noticia es que hay una manera de detener la prima del seguro ahora. Sin embargo, requiere algo de trabajo de su parte. Tienes que refinanciar. No todos serán elegibles para hacer esto. Debe salir del programa FHA. Esto lo deja con financiamiento convencional. Debido a que este financiamiento también tiene seguro hipotecario, debe esperar hasta tener una relación préstamo-valor inferior al 80%. Una vez que llegue a ese punto, puede refinanciar sin ningún seguro. Esto podría ahorrarle miles de dólares durante la vigencia del préstamo.

Cuando solicite un refinanciamiento convencional, su prestamista solicitará una nueva tasación. Si debe menos del 80% del valor, solo necesita calificar para el préstamo. Para mejorar sus posibilidades de aprobación de un préstamo convencional, necesita:

  • Buen crédito
  • Ratio de endeudamiento bajo
  • Activos por reservas
  • Empleo estable
  • Ingreso estable

¿Qué pasa si debe más del 80% del valor de la vivienda? ¿Está atrapado con el seguro de la FHA? La decisión es tuya. De cualquier manera, pagará las primas del seguro. Los préstamos convencionales cobran un seguro hipotecario privado. La diferencia es que este seguro se cancela una vez que adeuda menos del 80% del valor de la vivienda. Si no solicita la cancelación del seguro, el prestamista tiene que cancelarlo al 78% LTV por ley.

La diferencia entre el monto de la prima del seguro hipotecario PMI y la FHA que paga depende de sus circunstancias. En algunos casos, el PMI cuesta menos. Si tiene buen crédito y un LTV bajo, este suele ser el caso. Sin embargo, si tiene un LTV alto y un crédito deficiente, el seguro de la FHA es más asequible.

Pagar su préstamo más rápido

Puede ver que el denominador común está pagando el saldo de su préstamo. Hay varias formas de hacer esto más rápido. Por supuesto, puede seguir la amortización proporcionada con su préstamo o puede acelerar las cosas. Aquí hay algunas formas sencillas de pagar su préstamo más rápido:

  • Pague un poco más del capital cada mes (basarlo en cuánto puede pagar)
  • Divida un pago de la hipoteca entre 12 y pague esa cantidad adicional a su capital cada mes
  • Pague un pago hipotecario adicional completo cada año de una vez

Si tiene una ganancia inesperada, como un bono o un reembolso de impuestos, también puede aplicar esa cantidad a su saldo principal para pagarlo más rápido.

Cuanto más rápido pague el principal, más rápido podrá poner fin al pago de la prima del seguro hipotecario.

Ahorrar dinero

Incluso si piensa que el seguro hipotecario que paga cada mes no es mucho dinero, súmelo durante 30 años. Por ejemplo, digamos que paga $ 75 al mes en seguro. Si tiene un préstamo a 30 años, esto equivale a $ 2250 durante la vigencia del préstamo. Si, en cambio, pudiera destinar esos $ 75 a su capital, podría cancelar su préstamo más rápido. Esto también resultaría en el pago de menos intereses, lo que pondría más dinero en su billetera durante la vigencia del préstamo.

Si desea dejar de pagar la prima del seguro hipotecario, tiene opciones. Tienes que averiguar qué es lo correcto para ti. Algunas personas no pueden permitirse realizar pagos adicionales de su capital, especialmente si pagan MI. Si ese es el caso, espere. Tan pronto como sepa que debe menos del 80% del valor de la vivienda, refinanciar. Si refinancia antes de esa fecha, es posible que vea ese número mágico del 80% incluso más rápido porque obtendrá una nueva tasación con el refinanciamiento. Si su casa se revalorizó desde que la compró, esto lo acercaría mucho más al final del seguro hipotecario.

Hable con su prestamista para ver qué opciones tiene para hacer realidad sus pagos hipotecarios sin seguro hipotecario.