Refinanciamiento con mal crédito: 6 preguntas para hacer | Zillow

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13 enero, 2021
Refinanciamiento con mal crédito: 6 preguntas para hacer | Zillow

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¿Puedo refinanciar con mal crédito?

Con las tasas de refinanciamiento cerca de mínimos históricos, no es de extrañar que muchas personas estén considerando refinanciar su hipoteca. Refinanciar su préstamo hipotecario con un puntaje crediticio bajo no es lo ideal, ya que probablemente pagará una tasa de interés más alta de la que ha visto en la publicidad, lo que puede costarle miles a largo plazo. Pero aún se puede hacer.

Refinanciar significa reemplazar su hipoteca existente con préstamos nuevos con tasas más bajas. Esto puede ahorrar dinero a los propietarios durante la vigencia del préstamo (ya que están pagando menos intereses) y reducir sus pagos mensuales. Pero para los propietarios de viviendas con un crédito menos que estelar, refinanciar a una buena tasa de interés, o en absoluto, puede ser difícil. Esta guía le ayudará.

¿Cómo afecta mi historial crediticio al refinanciamiento?

Antes de sumergirnos en el refinanciamiento por mal crédito, primero echemos un vistazo a cómo su puntaje crediticio afecta su refinanciamiento.

Los prestamistas usan su puntaje de crédito para determinar qué tan probable es que usted les reembolse la totalidad y a tiempo. Los puntajes de crédito van desde 300, que es muy pobre, hasta 850, que es perfecto. Su puntaje se calcula observando su historial de pagos pasado (35 por ciento), la cantidad adeuda (30 por ciento), el tiempo que ha tenido crédito (15 por ciento), el crédito nuevo (10 por ciento) y el tipo de crédito (10 por ciento) .

Como puede ver, la mayor parte de su puntaje se basa en su historial de pagos pasado y la deuda total, por lo que las personas con demasiadas deudas o que no han pagado sus facturas a tiempo parecerán “de alto riesgo” para los prestamistas. Por lo tanto, un prestamista hipotecario cobrará a una persona con mal o mal crédito una tasa de interés más alta para refinanciar porque el prestamista está asumiendo un mayor riesgo al prestar dinero a esa persona. Entonces, mientras que alguien con un puntaje de crédito de 800 podría pagar solo el 3.5 por ciento de su hipoteca, alguien con un 650 o menos puede pagar un punto porcentual completo o más, lo que probablemente equivaldrá a pagar al prestamista decenas de miles de dólares más en intereses la vida del préstamo.

Si tiene un crédito malo o malo y desea refinanciar, es importante calcular sus pagos mensuales y asegurarse de que un refinanciamiento sea adecuado para usted. Cuando tiene en cuenta los costos y tarifas de cierre, es posible que el nuevo préstamo, incluso si es una tasa ligeramente más baja que su préstamo actual, no tenga sentido financiero. Tenga cuidado: a veces, un refinanciamiento reducirá sus pagos mensuales (está reduciendo su tasa de interés) pero extenderá el plazo de su préstamo (es decir, hará que el nuevo préstamo sea un préstamo a 30 años aunque ya haya pagado cinco años en su préstamo original y solo le quedaban 25 más), lo que puede terminar costándole más a largo plazo. En este caso, piense detenidamente si estos pagos mensuales más bajos valen el costo a largo plazo.

¿Cómo es el proceso de refinanciamiento típico?

Independientemente de su puntaje crediticio, el proceso de refinanciamiento generalmente funciona así: un propietario selecciona un prestamista con el cual obtener un refinanciamiento (busque un prestamista de refinanciamiento en Zillow aquí). El prestamista no tiene que ser el mismo prestamista con el que actualmente tiene una hipoteca. El propietario se comunica con el prestamista para ver qué se necesita para solicitar el nuevo préstamo. Por lo general, el prestamista solicitará declaraciones de impuestos anteriores, talones de pago, comprobantes de activos, lista de deudas y otros documentos financieros, que se utilizan para determinar su capacidad de pago.

Si lo aprueban para el refinanciamiento, el prestamista le dará una cotización, que debe incluir la tasa, los costos de cierre y las tarifas. Si acepta esta cotización, el prestamista ordenará una tasación de su casa, que determinará la cantidad de capital que tiene en su casa (por lo general, prestamistas como compradores que tienen un 20 por ciento o más de capital en sus casas). Finalmente, cerrará el préstamo, tiempo durante el cual completará y firmará todos los documentos de cierre, pagará las tarifas y el nuevo prestamista enviará dinero al prestamista anterior para cancelar su hipoteca anterior.

Cómo refinanciar con mal crédito

Si su puntaje crediticio bajo le impide refinanciar, aquí hay algunos consejos que pueden ayudar.

Mejore su puntaje de crédito

Cuanto mejor sea su puntaje crediticio, menor será la tasa de interés que probablemente le otorgará un prestamista y mayores posibilidades tendrá de refinanciar. Para mejorar su puntaje, primero obtenga una copia de sus informes de crédito (en annualcreditreport.com obtiene un informe gratuito cada año) de las tres agencias de crédito (Equifax, TransUnion y Experian), y corrija cualquier error que vea en estos informes que podría estar bajando su puntaje. (Puede aprender a corregir errores en los sitios web de las agencias de informes crediticios).

En el futuro, pague todas sus facturas a tiempo (cree recordatorios automáticos o configure el pago automático de facturas si tiene problemas para recordar pagarlas), no saque varias líneas de crédito nuevas a la vez y pague la carga total de su deuda , especialmente si casi ha agotado todas sus líneas de crédito.

Si tiene muy mal crédito, es posible que no pueda obtener una tarjeta de crédito, lo que significa que tendrá problemas para demostrar a los prestamistas que, en el futuro, puede pagar sus facturas a tiempo. En este caso, considere obtener una tarjeta de crédito asegurada. Con estas tarjetas, solo puede cargar la cantidad que haya depositado en una cuenta específica. No tiene que pagar la tarjeta en su totalidad cada mes, pero si no lo hace, se le cobrarán intereses.

Tenga activos a mano

Si puede administrarlo, ponga una cantidad significativa de dinero en el banco o tenga a mano otros activos líquidos. Esto podría mostrarle al prestamista que tiene los medios para pagar el préstamo y convencerlo de que apruebe un préstamo para usted, independientemente de su baja calificación crediticia.

Consiga un codeudor

Considere la posibilidad de contratar a alguien con un puntaje crediticio superior al que usted cofirma el préstamo. Esto también le da al prestamista la seguridad de que usted pagará el préstamo en su totalidad y a tiempo porque ahora una persona con buen crédito también es responsable del préstamo. Solo asegúrese de que el cofirmante comprenda que si no paga el préstamo, el cofirmante está en el gancho para devolverlo.

Busque un prestamista

Si un prestamista niega un préstamo de refinanciamiento debido a su bajo crédito, no significa que todos lo harán. Cada prestamista tiene diferentes criterios, y algunos prestamistas incluso se especializan en préstamos para prestatarios con un crédito menos que estelar. Puede obtener cotizaciones de refinanciamiento gratuitas en Zillow (de forma anónima y sin obtener un informe crediticio) para comparar ofertas de varios prestamistas. Asegúrese de ingresar su puntaje de crédito para buscar cotizaciones de crédito bajo.

Haga una refinanciación simplificada de la FHA

El programa Streamline Refinance de la FHA es un programa de refinanciamiento especial para personas que tienen un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA). A diferencia de un refinanciamiento tradicional, un refinanciamiento simplificado de la FHA permite al prestatario refinanciar sin tener que verificar sus ingresos y activos. La FHA no tiene un puntaje crediticio mínimo requerido para un refinanciamiento simplificado, pero los prestamistas individuales sí pueden, así que asegúrese de buscar un prestamista.

¿Cuáles son algunas alternativas al refinanciamiento tradicional?

Si aún no puede obtener un refinanciamiento tradicional, existen otras formas de reducir sus pagos mensuales. Uno es el Programa de modificación de viviendas asequibles (HAMP), que se creó en 2009 para ayudar a los propietarios que luchan por pagar sus hipotecas a evitar la ejecución hipotecaria. El programa reduce los pagos mensuales de los propietarios con problemas al 31 por ciento de sus ingresos mensuales antes de impuestos. Las compañías hipotecarias con préstamos propiedad de Fannie Mae y Freddie Mac deben participar en el programa, y ​​muchos otros prestamistas lo hacen de manera voluntaria. Haga clic aquí para ver los detalles del programa HAMP.

Los propietarios de viviendas también pueden considerar HARP, también conocido como el Programa de refinanciamiento de viviendas asequibles, que permite a los propietarios (aunque solo a aquellos que no están atrasados ​​en los pagos de la hipoteca) refinanciar cuando no pueden obtener un refinanciamiento tradicional debido al valor de sus viviendas. ha bajado.