Las mejores tasas hipotecarias fijas actuales a 30 años Tasas de refinanciamiento: Compare las tasas de interés actuales de las hipotecas a 30 años

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13 enero, 2021
Las mejores tasas hipotecarias fijas actuales a 30 años Tasas de refinanciamiento: Compare las tasas de interés actuales de las hipotecas a 30 años

Al comprar una vivienda, uno de los aspectos más confusos del proceso es seleccionar un préstamo. Hay muchos productos financieros diferentes para elegir, cada uno de los cuales tiene ventajas y desventajas. El producto hipotecario más popular es la hipoteca de tasa fija a 30 años (FRM).

Este artículo analiza cómo se compara la hipoteca a 30 años con otros productos hipotecarios, los beneficios de la hipoteca a 30 años y las cosas que se deben evitar al seleccionar una hipoteca a 30 años.

En 2016, el 90% de los prestatarios utilizaron un FRM de 30 años para comprar su casa. La razón por la que este préstamo es tan popular es la certeza que ofrece junto con las bajas tasas.

¿Hacia dónde va el mercado?

Los economistas expertos predijeron que la economía se recuperará en 2010. Sin embargo, la economía fue lenta con tasas de crecimiento lentas durante muchos años más. La economía se contrajo en el primer trimestre de 2014, pero en la segunda mitad de 2014 el crecimiento económico repuntó. La Reserva Federal redujo su programa de compra de activos de flexibilización cuantitativa y el precio del petróleo cayó bruscamente. La percepción del consumidor de la inflación y las expectativas de inflación se establecen en gran medida por el precio que pagan en el surtidor cuando recargan el combustible. Con el crecimiento repuntando, la opinión de consenso es que las tasas de interés continuarán subiendo durante los próximos dos años hasta 2020, o hasta que ocurra una recesión. La siguiente tabla destaca las predicciones de tasas para 2019 de organizaciones influyentes en los mercados de bienes raíces e hipotecas.

Predicciones de tasa hipotecaria fija a 30 años para 2019

Organización Analista Predicción de tasa
Asociación de Banqueros Hipotecarios Mike Fratantoni 5,1%
Fannie Mae Doug Duncan 4,8%
Freddie Mac Sam Khater 5,1%
Realtor.com Danielle Hale 5,3%
Análisis de Moody Mark Zandi 5,0%
Wells Fargo Sam Bullard 4,9%
Hipoteca Carrington Rick Sharga 5,25%
CoreLogic Frank Nothaft 5,25%
Asociación Nacional de Constructores de Viviendas 4,81%
Zillow 5,8%

La NAHB prevé que las tasas fijas a 30 años aumenten al 5,08% en 2020, cuando anticipan que los ARM pasarán de las estimaciones de 2019 de 4,46% a 4,63%.

Comparación con otras tasas hipotecarias

Al seleccionar una hipoteca, hay muchos productos y términos hipotecarios diferentes para elegir, cada uno de los cuales tiene diferentes tasas de interés. Si bien las tasas fijas a 30 años están cerca de un mínimo histórico, y recientemente estuvieron por debajo del 4%, aún son más altas que otras opciones de préstamos con una duración más corta. Las tarifas a 30 años se pueden comparar con los siguientes productos populares:

  • Tasas fijas a 15 años: las tasas fijas a 15 años son normalmente más bajas que las de 30 años y, según el prestamista, la variación de la tasa de interés varía entre 0,50% y 0,75%. Estas tasas a menudo son más bajas porque tener un plazo más corto proporciona un riesgo significativamente menor para el prestamista. Aunque las tasas de interés son más bajas, los pagos a 15 años son más altos que los pagos a 30 años porque el préstamo debe liquidarse en la mitad del tiempo.
  • Hipoteca de tasa ajustable (ARM)– Un ARM a menudo viene con tasas de interés muy por debajo de las de 30 años. Con una ARM, un prestatario recibe una tasa de interés fija muy baja durante un período de tiempo introductorio, que normalmente varía de 1 a 7 años, antes de que la tasa se ajuste a un nivel más alto. Normalmente, cuanto más corto sea el período inicial de bajo interés, menor será la tasa de interés. El producto ARM más común es la hipoteca de tasa ajustable a 5 años, que comúnmente viene con una tasa de interés del 1% menos que una hipoteca de 30 años. Una vez que finaliza el período introductorio, la tasa del préstamo se ajusta regularmente cada 6 meses al año en función de una tasa de referencia como la tasa de oferta interbancaria de Londres (LIBOR) o el índice de costo de fondos del distrito 11 (COFI). Los ARM vienen con un límite de tasa de interés, aunque este límite suele estar significativamente por encima de las tasas que se cobran a los FRM.
  • Hipotecas de solo interés : si bien no se ofrecen con tanta frecuencia hoy como en años anteriores, muchos prestatarios todavía optan por hipotecas de solo interés. Dado que los préstamos de solo interés no requieren el pago del principal y no se amortizan, el saldo adeudado nunca disminuye. Debido a esto, los prestamistas asumen un riesgo mucho mayor y, a menudo, requieren un pago inicial considerable y cobran tasas de interés más altas. Las tasas hipotecarias de interés único suelen ser un 1% más altas que las tasas a 30 años.

El mejor momento para obtener una hipoteca a 30 años

El mejor momento para obtener una hipoteca a 30 años es cuando las tasas de interés son bajas. Las tasas de interés tienden a fluctuar significativamente con el tiempo. Recientemente, las tasas promedio a 30 años estaban por debajo del 4%, pero antes de la recesión estaban por encima del 6% y llegaban al 18,45% en octubre de 1981.

Las tarifas dependen de varios factores económicos, incluidos los siguientes:

  • Oferta y demanda : como todos los demás elementos de nuestra economía, la oferta y la demanda tienen un impacto significativo en las tarifas. Si muchas personas buscan comprar una casa o refinanciar, las tarifas tienden a subir debido al aumento de la demanda. Si las tasas de interés son altas y menos personas quieren refinanciar o comprar una casa, la demanda es baja y las tasas bajarán.
  • Demanda de crédito : los fondos de pensiones y otros inversores institucionales tienen una fuerte demanda de crédito de bajo riesgo. Los bancos empaquetan las hipotecas individuales en valores respaldados por hipotecas (MBS) que se venden a los inversores.
  • Tasas básicas : se considera que el crédito soberano del gobierno de los Estados Unidos no tiene riesgo de incumplimiento, ya que la Reserva Federal puede imprimir más dinero para pagar las deudas pendientes. Los inversores exigen una prima sobre los bonos gubernamentales para compensar los pagos anticipados de la hipoteca y el riesgo de incumplimiento.
  • Inflación e expectativas de inflación : la inflación también tiene un gran impacto en las tasas. A medida que una economía se calienta, la inflación la fijará naturalmente. Para frenar la inflación, se requerirá que la Reserva Federal aumente las tasas de interés para endurecer las condiciones crediticias. Si una economía está empeorando y la inflación cede, la Reserva Federal reducirá las tasas de interés. Si bien aumentar o reducir la tasa de fondos federales no tiene un impacto directo en las tasas hipotecarias, las tasas hipotecarias tienden a seguir las tasas federales a lo largo del tiempo y, por lo general, son un poco más altas que la tasa de los pagarés del tesoro a 10 años. Si bien la mayoría de las hipotecas tienen un plazo de 30 años, la mayoría de las personas tienden a mudarse o refinanciarse aproximadamente cada 5 a 7 años, por lo que los préstamos se indexan contra el rendimiento de los pagarés del tesoro a 10 años.

Una opción popular entre los propietarios de viviendas

El FRM a 30 años es fácilmente la opción más popular entre los compradores de vivienda y las personas que optan por refinanciar sus préstamos hipotecarios a una tasa más baja.

Si uno mira el mercado como un todo, las personas que usan FRM de 15 años para refinanciar hacen que la composición general del mercado se vea un poco más uniforme de lo que sería sin refinanciamiento.

Si se mira exclusivamente a las compras, los FRM representan aproximadamente el 90% del mercado.

Beneficios de seleccionar una hipoteca a 30 años

La selección de 30 años en lugar de otras opciones tiene muchos beneficios. Algunos de los beneficios son:

  • Pago fijo : el primer beneficio de seleccionar una hipoteca fija a 30 años es que viene con un pago fijo. En los últimos años, muchos prestatarios han sido tentados a seleccionar un ARM que ofrece una tasa de interés inicial muy baja. Una vez que estos ARM se ajustan, muchos propietarios se han metido en problemas porque no se dieron cuenta de lo alto que sería su pago y el nuevo pago ajustado era inasequible. Con un plazo de 30 años, usted sabe exactamente cuál será su pago requerido durante el transcurso del préstamo.
  • Generar equidad : otra ventaja de seleccionar una de 30 años es que permite al propietario generar equidad. Cada mes, una parte del pago se destina a cancelar el préstamo, lo que a su vez genera el valor neto de la vivienda del propietario. Otros productos, como los préstamos sólo con intereses, no permiten que el propietario acumule valor.
  • Mayor flujo de efectivo : otro beneficio de seleccionar un período de 30 años es que aumenta su flujo de efectivo. Si bien un período de 15 años tiene una tasa de interés más baja, los pagos mensuales pueden ser significativamente más altos que los de 30 años. Al seleccionar un período de 30 años, un prestatario podría ahorrar cientos de dólares cada mes que podrían invertirse en inversiones de mayor rendimiento o gastarse en otra parte.

Costos a tener en cuenta

Si bien hay muchos beneficios de seleccionar un préstamo a 30 años, algunos prestamistas intentan agregar costos adicionales de tarifas a la hipoteca. En última instancia, pagar los costos de cierre es inevitable, ya que debe cubrir los costos del banco y quienes le dicen que “no hay costos de cierre” generalmente transfieren estos costos al préstamo a través de una tasa de interés más alta. Algunos de los costos o tarifas más comunes que los prestatarios deben conocer son los siguientes:

  • Seguro hipotecario de propiedad : PMI es una póliza de seguro que protege al prestamista en caso de incumplimiento. Los compradores de vivienda que ponen menos del 20% en su vivienda suelen estar obligados a pagar el PMI hasta que el valor del préstamo (LTV) caiga por debajo del 80%.
  • Puntos : la tarifa más común que a menudo viene con 30 años son los puntos hipotecarios. Un punto es una tarifa que se suma al saldo del préstamo o que el prestatario paga al cierre. Un prestamista a menudo usa puntos para pagar la tasa de interés a 30 años a un nivel más bajo, lo que atrae al prestatario. En general, cada punto, que cuesta el 1% del saldo del préstamo, paga el tipo de interés en un 0,125%. al 0,25%. Dependiendo del préstamo, un prestatario hipotecario puede recuperar los cargos por puntos después de 3 a 5 años, aunque en algunos casos puede llevar mucho más tiempo. Si el propietario vende la casa antes de alcanzar el punto de equilibrio, entonces pierde dinero comprando puntos.
  • Multa por pago anticipado : algunos prestamistas cobran una multa por pago anticipado a sus prestatarios. Esta multa le cobrará al prestatario una tarifa equivalente a un porcentaje fijo del saldo del préstamo si intenta cancelar el préstamo antes de tiempo. Esta tarifa normalmente se elimina gradualmente después de 3 años, pero puede llegar al 2% del saldo. Estas tarifas se incluyen más comúnmente en hipotecas con mal crédito. Algunos propietarios pagan el 99% de su casa y luego esperan el vencimiento de la multa por pago anticipado antes de cancelar su pequeño saldo restante.

Los propietarios pueden querer refinanciar mientras las tasas son bajas

Las tasas del Tesoro a 10 años de EE. UU. Han caído recientemente a mínimos históricos debido a la propagación del coronavirus que impulsa el sentimiento de riesgo, con otras tasas financieras cayendo a la par. Los propietarios de viviendas que compran o refinancian a las bajas tasas de hoy pueden beneficiarse de la reciente volatilidad de las tasas.

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