Cómo entender los puntos en una hipoteca »Wiki Ùtil Guías de inicio | Puerta SF

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13 enero, 2021
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En una hipoteca, un prestatario paga dinero a un prestamista durante un período de tiempo fijo. Un punto hipotecario (también llamado punto de descuento o punto de interés prepago) es un porcentaje de un préstamo que se paga por adelantado por adelantado. Un punto de descuento es un cargo financiero que se paga antes de que se cierre por completo un préstamo hipotecario. En un préstamo hipotecario se pueden pagar por adelantado uno o varios puntos. Cada punto de descuento equivale al 1 por ciento del monto prestado. En un préstamo hipotecario de $ 150,000, pagaría por adelantado $ 1,500 por cada punto de descuento. Los puntos hipotecarios permiten al prestatario reducir la tasa de interés de la hipoteca haciendo que la tasa de interés sea más baja. Cuantos más puntos de descuento se compren por adelantado, más baja puede bajar la tasa de interés del préstamo hipotecario. Los puntos de descuento se pagan como una suma global.

Puntos de descuento

Solicite literatura y documentación explicativa sobre puntos de descuento. Comuníquese con prestamistas hipotecarios establecidos y solicite información por escrito sobre los puntos de descuento prepagos. La mayoría de los prestamistas hipotecarios tienen detalles sobre los puntos de descuento disponibles para verlos en línea. Reúna información sobre puntos de descuento de tres o más prestamistas para obtener una comprensión más amplia de los puntos.

Lea la declaración de veracidad en los préstamos, también llamada documento TIL, que forma parte de la documentación de su préstamo hipotecario. Si nunca ha solicitado un préstamo hipotecario, busque un ejemplo de declaración de veracidad en los préstamos para leer. Puede encontrar uno en línea mediante la búsqueda de términos como “ejemplo de verdad en la declaración de préstamo” o “ejemplo de verdad en el documento de préstamo”. Por ley, los prestamistas están obligados a divulgar todos los costos involucrados en la transacción del préstamo hipotecario. La declaración de veracidad en los préstamos también debe revelar si la tasa es fija (la tasa de interés permanece igual durante la duración del préstamo) o ajustable (la tasa de interés aumenta gradualmente en ciertos intervalos). Los prestamistas deben proporcionar al prestatario un documento de veracidad en el préstamo dentro de los tres días posteriores a la recepción de la solicitud de préstamo.

Estudie la tasa de porcentaje anual, los cargos financieros, el monto financiado y el monto total a pagar del préstamo para comprender mejor los puntos de descuento. También considere las implicaciones fiscales de los puntos de descuento. Según el IRS, los puntos hipotecarios que pague pueden ser deducibles como intereses hipotecarios, dependiendo de cómo haga sus impuestos. Consulte a un profesional de impuestos sobre cómo el pago anticipado de puntos de descuento afecta su situación.

Factores que influyen en los puntos

Los cargos por financiamiento, indicados en dólares, describen todos los costos de un préstamo hipotecario. Las tarifas de originación de préstamos, las tarifas de compromiso, los costos de tasación de la propiedad, las tarifas del seguro hipotecario, las tarifas de servicio y las tarifas de crédito son algunos de los cargos financieros de un préstamo hipotecario. Los cargos financieros son costos por intereses que se agregan al saldo principal del préstamo y se amortizan (cancelan) con el tiempo. Los cargos financieros consisten en puntos de descuento, primas de seguro hipotecario e intereses.

El monto financiado es la suma de dinero entregada por el prestamista al prestatario. Esta cifra se calcula antes de que se agreguen intereses u otros cargos al préstamo. Además, el monto financiado no incluye los puntos de descuento pagados para el préstamo hipotecario.

El monto total a pagar del préstamo incluye la suma total de dinero financiado más intereses, seguro hipotecario (también llamado seguro hipotecario privado o PMI) y otros costos asociados con el préstamo, comenzando con el primer pago y terminando con el último. . Es casi seguro que el monto total a pagar será significativamente mayor que el monto original prestado. No es raro que un prestatario financie una vivienda por $ 150,000 y termine pagando al prestamista más de $ 400,000 durante la vigencia del préstamo.

El calendario de pagos es un pago sistemático del saldo principal del préstamo (también conocido como amortización). El número de pagos, el monto de cada pago y la fecha de vencimiento se detallan en el calendario de pagos. Los pagos generalmente se establecen en mensuales, pero pueden ser trimestrales, anuales o como una nota global (una suma global pagadera de una vez).

Compare los puntos entre un mínimo de tres prestamistas diferentes. Cada prestamista hipotecario cobra un conjunto de costos relacionados con sus productos y servicios crediticios. Al tomarse el tiempo para revisar cuidadosamente los puntos de descuento cobrados por varios prestamistas hipotecarios, puede obtener más información sobre los puntos prepagos en el proceso de préstamos hipotecarios.